Coût crédit immobilier : calcul des mensualités et simulation

Le crédit immobilier a sauvé bien des ménages. Il a contribué grandement à la réalisation de bon nombre de projets d’achat de maisons. Beaucoup ont obtenu satisfaction. Il faut cependant savoir que la clé de leur réussite est la maîtrise de leur budget. On n’emprunte pas n’importe quelle somme au hasard, au risque de se retrouver à découvert. Il faut s’assurer de ne pas prendre un trop lourd engagement financier. C’est pourquoi il est important de comprendre entre autres le coût du crédit immobilier envisagé avant d’emprunter. La raison est que vous devrez rembourser votre emprunt par mensualités pendant une durée de remboursement convenue avec votre prêteur.

 

Vous projetez d’acheter une maison ? Les offres de prêt immobilier sont nombreuses. Le choix s’impose, comparez ces offres ! Un outil facile à manipuler est à votre portée. Il vous permet de faire une simulation de prêt immobilier. Des cas pratiques vous sont présentés dans l’article.

Le coût d'un Crédit Immobilier

Emprunter de l’argent auprès d’un organisme de prêt a un coût. C’est le coût global ou coût total du crédit. Le banquier se doit de communiquer ce coût à son emprunteur. En effet, l’emprunteur est en droit d’avoir ces informations afin d’éviter les mauvaises surprises.

Différents éléments composent en fait le coût total de l’emprunt immobilier qui, notons-le, se définit également comme l’ensemble des frais liés à cet emprunt :

• Les intérêts bancaires dont la proportion est déterminée par le taux d’intérêt
• Les frais de dossier qui sont les frais fixes
• Les frais d’ouverture du compte
• Les frais inhérents aux opérations de paiement du crédit immobilier
• La valeur de l’assurance emprunteur obligatoire.

Calcul des Mensualités

La question qui se pose est : quelle somme iriez-vous rembourser tous les mois après que vous ayez bénéficié de votre crédit immobilier ? Cette somme constitue les mensualités. La méthode de base pour calculer les mensualités est une formule mathématique. Le calcul des mensualités du crédit immobilier a besoin de quelques données, à savoir :

• Le montant de l’emprunt qu’on représentera par la lettre M,
• Le taux d’intérêt du crédit immobilier représenté par la lettre t,
• Le nombre de mois dans la durée de remboursement du crédit qu’on désignera par la lettre n.

Procédons par étape :

1re étape : Multipliez le montant de l’emprunt par le taux immobilier, c’est-à-dire, faites l’opération M x t, et divisez le résultat par 12. Retenez le résultat final sous la lettre A.

2e étape : Divisez le taux immobilier par 12, ajoutez 1 au résultat obtenu. Retenez le résultat sous la lettre B.

3e étape : Faites l’opération 1-B-n, nommez le résultat C.

4e étape : La mensualité m sera alors le résultat du calcul suivant :

m = A/C (A divisé par C)

D’après la formule établie, le taux d’intérêt du crédit immobilier, les mensualités et la durée de remboursement de l’emprunt sont interdépendants. Autrement dit, le taux immobilier et la durée du prêt ont un impact sur les mensualités. Plus le taux monte, plus les mensualités augmentent. Plus la durée du crédit s’allonge, plus les mensualités diminuent. Cependant, plusieurs facteurs liés à la conjoncture économique influencent cette variabilité et rendent difficile la modulation des mensualités. Pour y voir clair, la solution est de recourir à la simulation de prêt immobilier.

Simulation de Prêt Immobilier

Rappelons que les mensualités correspondent aux montants à rembourser tous les mois pendant la durée du crédit immobilier. Leur révision à la baisse permet de mieux encaisser les coups durs en période financièrement délicate. Par contre, l’augmentation des mensualités raccourcit automatiquement la durée de remboursement, ce qui vous libérera de vos dettes dans les meilleurs délais. Cependant, il ne faut pas toujours accepter les mensualités trop importantes, car votre capacité de remboursement pourrait en souffrir. Autant de paramètres entrent en jeu, ce qui explique l'importance de réaliser une simulation de prêt immobilier.

Grâce à la simulation de prêt immobilier, il est possible de connaître votre capacité d’emprunt, particulièrement le montant maximum du capital que votre budget vous permet d’emprunter sans vous faire tomber dans des difficultés financières. Dans la foulée, en simulant votre prêt immobilier, vous aurez la possibilité de faire une comparaison des offres de crédit existant sur le marché.

Pour effectuer une simulation de prêt immobilier dans le but de calculer les mensualités, il suffit de renseigner le montant estimé du prêt et la durée du crédit, et vos mensualités sortiront, ainsi que l’assurance incluse et le taux d’intérêt non négocié.

Pour faire une simulation de crédit immobilier dans l’objectif de calculer la capacité d’emprunt, il faudra compléter un formulaire complet sur vos charges, revenus, apport personnel, la durée de prêt envisagée, le type de logement que vous projetez d’acheter, etc. Après validation de vos données, on vous fera un calcul précis, plus des conseils personnalisés. Suivre les instructions en ligne vous sera très utile. Accédez aux outils de simulation de calcul en ligne, pour vous exercer à calculer vos mensualités. Il en est de même pour le calcul de votre capacité d’emprunt.

Comparaison des Offres de Crédit

 

Les offres de crédit immobilier sont nombreuses. Pour les comparer efficacement, mettez les organismes de prêt en concurrence. Lancez-vous à une comparaison objective des offres de crédit. Mettez-vous en veille, informez-vous régulièrement sur les taux immobiliers et leur évolution. Des plateformes bancaires vous proposent des comparateurs de prêt immobilier. Utilisez-les.

Au-delà du taux d'intérêt, les points à prendre en compte dans la comparaison des offres de crédit immobilier sont :

• Le coût total de l’emprunt immobilier
• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) du prêt immobilier
• Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA)

Pour départager les organismes de prêt, examinez :

• La modularité du prêt immobilier
• Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA)
• Les frais de tenue de compte
• La qualité des relations humaines.

Coût total de l'emprunt

Il y a deux méthodes de calcul mathématique du coût total d’un emprunt immobilier. Soit vous calculez, par soustraction, l’écart entre la totalité des mensualités, frais fixes y compris, et le capital emprunté, soit vous faites la somme des différents frais composant ce coût. Si vous adoptez donc la deuxième méthode, vous avez la formule suivante :

Coût total d’un emprunt immobilier = Intérêts bancaires +  frais de dossier +  frais d’ouverture du compte + frais liés aux opérations de paiement du crédit immobilier + Montant de l’assurance emprunteur

Les frais annexes alourdissent le coût global du crédit immobilier. Ils font monter la note des dépenses à allouer à la demande de prêt. Ils dépendent des organismes de crédit et, de ce fait, les départagent lors de votre comparaison des offres de crédit immobilier. C’est l’une des raisons pour lesquelles il faut bien comparer les offres de ces différents établissements financiers.

Cas pratiques et exemples

Voici quelques exemples de crédits immobiliers tirés de la réalité, pour vous donner une idée de la variation du coût global de l’emprunt et des mensualités avec la durée du prêt.

 

Exemples de crédits immobiliers tirés de la réalité

D’après ce tableau illustratif de trois prêts immobiliers à durées de remboursement différentes, l’on peut déduire que ce n’est pas que lorsque les mensualités s’allègent que le coût global du crédit diminue. Au contraire, il augmente. Aussi, une durée d’emprunt courte requiert d’assez grosses mensualités, mais le coût total du crédit est assez faible. Donc, à vous de voir. Rien ne vaut le recours aux simulations et à la comparaison des offres de crédit immobilier en ligne pour démarrer un projet d’achat immobilier.

Pour choisir une offre en fonction de ses capacités financières, la première simulation à faire vise à déterminer sa capacité d’emprunt.

Une deuxième simulation fixera votre choix du montant à emprunter et des mensualités à payer.

Utilisez enfin un comparateur d’offres de crédit immobilier pour départager les organismes de prêt et pour fixer votre choix du prêteur.

Un calcul précis du coût d'un crédit immobilier s’impose avant de prendre une décision. Vous pouvez vous faire aider par DSI Expertise si vous désirez avoir des conseils personnalisés sur le financement immobilier.