Fonctionnaire : comment obtenir un crédit immobilier ?

Vous êtes fonctionnaire et vous envisagez d’investir dans la pierre ? Vous pouvez vous réjouir, car votre statut d’agent de la fonction publique vous permet de décrocher un crédit immobilier à des conditions très intéressantes. En effet, contrairement aux salariés du secteur privé, les fonctionnaires bénéficient d’une meilleure stabilité professionnelle, ce qui constitue un avantage certain. La question qui se pose est de savoir comment obtenir le meilleur crédit immobilier en tant que fonctionnaire. C’est justement le sujet de cet article.

Crédit immobilier : les privilèges à être fonctionnaire

Pour les établissements bancaires, les fonctionnaires sont des clients plus sûrs et plus avantageux par rapport aux employés du secteur privé. En tant qu’agent de la fonction publique, un fonctionnaire ne risque pas de perdre son emploi subitement. En plus, il est payé par le Trésor Public, qui est une source de revenus sûre et stable sur le long terme. Lorsque le Trésor Public verse le salaire du fonctionnaire sur son compte bancaire, il donne de l’argent à la banque qui peut l’utiliser pour prêter aux autres. Ainsi, avec des clients fonctionnaires, une banque se place systématiquement en position de créditeur sur le marché interbancaire. Elle a ainsi intérêt à fidéliser ses clients fonctionnaires en leur proposant des conditions de prêt attractives et des démarches financières simplifiées.

Le crédit immobilier spécifique aux fonctionnaires

Autrefois, les fonctionnaires bénéficiaient d’un prêt immobilier spécifique qui venait en complément du Prêt d’Accession Sociale (PAS), du prêt conventionné ou du prêt dit « classique ». Ces prêts étaient accordés sous conditions de ressources et constituaient une condition nécessaire pour obtenir le fameux prêt immobilier fonctionnaire. Ce dernier était l’équivalent du prêt employeur (anciennement 1 % Logement) pour les salariés du secteur privé non agricole.

Ce prêt immobilier fonctionnaire était soumis à certaines conditions. Les fonctionnaires devaient entre autres déposer leur dossier de demande dans un délai de 8 mois maximum après la fin des travaux ou l’achat définitif du bien immobilier. Notez que cette offre a disparu avec la fermeture du Crédit Foncier. Cependant, les fonctionnaires peuvent toujours profiter de nombreux avantages pour obtenir un crédit immobilier.

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier fonctionnaire

Le prêt immobilier fonctionnaire peut être accordé sous certaines conditions. Il s’adresse avant tout aux fonctionnaires titulaires travaillant dans l’une des trois fonctions publiques suivantes :

• La fonction publique de l’Etat
• La fonction publique territoriale
• La fonction publique hospitalière

Toutefois, votre statut de fonctionnaire ne suffit pas pour obtenir un prêt immobilier. Votre banque devra également vérifier d’autres critères comme votre taux d’endettement, votre reste à vivre et votre apport personnel. 

Pour espérer obtenir un crédit, votre taux d’endettement doit être inférieur à 35 %. Votre reste à vivre correspond à la somme d’argent restant après avoir payé vos mensualités de crédit et vos charges fixes. Il devra être suffisant pour vous nourrir et payer vos dépenses courantes. Dans l’idéal, votre apport personnel devra être d’environ 10 % du prix du bien. Avec un apport plus important, vous pourrez négocier un taux d’intérêt plus bas. Notez que l’ensemble de ces critères permettent aux banques d’avoir une estimation de votre capacité de remboursement.

Les avantages du statut de fonctionnaire

En tant que fonctionnaire, vous êtes considéré comme un client privilégié par les banques. Ainsi, ces dernières vous proposent quelques avantages non négligeables comme un crédit fonctionnaire avec des taux préférentiels, une assurance moins chère et des frais de gestion réduits.

Crédit fonctionnaire proposé à des taux préférentiels

Même si le crédit immobilier pour fonctionnaire proprement dit n’existe plus, il vous est toujours possible d’obtenir un prêt immobilier avec des taux d’intérêt bas. Vous pourrez aussi profiter de frais de gestion de dossiers réduits. Par ailleurs, l’obtention d’un prêt immobilier pour un agent de la fonction publique est facile. En effet, les banques sont plus généreuses sur les conditions de prêt avec les fonctionnaires. Cependant, l’octroi du prêt ne se fera qu’après l’étude de votre dossier.

Assurance moins chère pour le crédit immobilier pour fonctionnaire

Légalement, la souscription à une assurance de prêt n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier fonctionnaire. Mais en pratique, aucune banque ne vous accordera de crédit sans cette garantie. Vous devez donc être couvert au minimum contre les risques de décès et de perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Votre banque vous proposera sans doute de souscrire à une assurance groupe. En général, ce type d’assurance est assez coûteux. Il vous est aussi possible de contracter auprès d’un assureur externe à votre banque. Il faut juste que le contrat offre au moins les mêmes garanties que celui de votre banque. De plus, les tarifs sont généralement plus avantageux chez un assureur externe.

Frais de gestion réduits pour le prêt fonctionnaire

Pour attirer les fonctionnaires, certaines banques peuvent proposer des offres complètes incluant un compte bancaire, une épargne et un prêt immobilier fonctionnaire. Ce qui vous permettra d’économiser sur votre budget. Vous pouvez aussi négocier avec votre banquier ou votre courtier pour réduire les frais de dossier de votre crédit immobilier fonctionnaire. Enfin, vous avez la possibilité de choisir un prêt immobilier fonctionnaire avec des mensualités progressives, qui augmentent en fonction de votre salaire. Ainsi, vous pouvez réduire la durée totale de votre emprunt.

L’importance du diagnostic immobilier pour l’obtention d’un prêt

Avant de vendre ou de louer un bien immobilier, il est nécessaire de faire une évaluation technique du bien en question. Cette opération permet d’avoir une idée sur les caractéristiques et l’état général du bien. Cette évaluation, effectuée par un professionnel certifié et indépendant, permet de vérifier la conformité d’un logement, notamment en matière de sécurité et de performance énergétique. Le diagnostic immobilier permet ainsi de connaître la valeur réelle d’un bien immobilier à vendre ou à louer.

Mais les résultats du diagnostic immobilier peuvent aussi influencer les conditions d’octroi du prêt. Si des travaux sont à prévoir, la banque peut conditionner l’octroi du prêt à la réalisation de ces travaux. La banque peut également ajuster le montant du prêt selon les coûts éventuels de ces travaux. Le diagnostic immobilier peut aussi avoir un impact sur les taux proposés par la banque. Enfin, les résultats du diagnostic immobilier peuvent être nécessaires pour souscrire à des assurances ou des garanties associées au prêt immobilier.

 

Pour conclure, le statut de fonctionnaire procure des avantages considérables pour l’obtention d’un crédit immobilier. Les conditions de stabilité professionnelle et la confiance des banques offrent des taux préférentiels, des frais de gestion réduits et des facilités de remboursement. Cependant, l’évaluation de l’état du bien via le diagnostic immobilier demeure cruciale. Ces résultats influent sur les conditions d’octroi, les montants prêtés et les garanties nécessaires pour obtenir un prêt immobilier avantageux. Pour avoir une estimation du montant que vous pouvez obtenir, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit immobilier en ligne.