Taux immobilier mai 2023 : augmentation, refus de prêt

Tous les taux immobiliers ont augmenté en un rien de temps dans tous les pays de la zone euro. La BCE a relevé sept fois ses taux directeurs depuis le mois de juillet 2022. Le prêt immobilier subit les impacts de cette mesure qui, notons le toutefois, n’est pas inutile pour autant. Bon nombre d’investisseurs se retrouvent confrontés au refus de prêt. Comment surfer sur la vague de cette politique de lutte contre l’inflation ? Quelles sont les conditions d’emprunt en 2023 pour assurer l’obtention d’un crédit ? Faudrait il se faire accompagner le long de ses démarches ? Focus sur le taux immobilier en mai 2023, explications et conseils.

 

1. Augmentation des taux immobiliers en 2023

Actuellement, on ne s’endette plus à 1 % sur 20 ans. Le temps de l’argent facile est révolu. On s’endette plutôt à 4 % hors coût de sûreté et hors assurance emprunteur. La tendance à la hausse du taux immobilier en mai 2023 est l’une des conséquences du déclenchement de la guerre en Ukraine. Le prix de l’énergie a fortement augmenté. Les séquelles de l’incontournable pandémie du coronavirus constituent aussi un facteur non négligeable. Suite à ces catastrophes, les conditions monétaires en zone euro aussi bien qu’ailleurs, se sont nettement dégradées.

On peut alors dire que le marché du crédit est à l’arrêt. Au mois de mars 2023, le taux de la Banque Centrale Européenne a nettement augmenté. Notez un taux de refinancement s’élevant jusqu’à 3,5 %. Les banques commerciales ont été obligées d’ajuster leurs barèmes afin de garder une certaine profitabilité sur les nouveaux prêts immobiliers, mais le problème se situe principalement au niveau de l’usure. Ce facteur bloquant a entraîné des refus de prêt en 2023 par certains établissements bancaires. Notons que le taux d’usure est révisé tous les mois depuis le 1er février 2023, ce qui accélère davantage l’augmentation des taux d’intérêt immobiliers.

2- Refus de prêt en 2023

Si certains établissements financiers prennent de strictes dispositions à l’égard des emprunteurs, d’autres ont carrément cessé d’accorder des prêts. C’est le cas d’Axa Banque qui a cessé de prêter de l’argent depuis le 7 avril 2023. L’établissement attend un contexte monétaire favorable au prêt immobilier pour réajuster ses marges.

Le nombre des refus de prêt immobilier a explosé en mars 2023. La principale cause est le taux d’endettement trop élevé dans un contexte de durcissement des conditions d’emprunt. Pour votre information, si le pourcentage des dossiers recalés pour raison d’endettement hors norme est de 30 % en janvier 2021, il a augmenté à 45 % en mars 2023.

Les primo-accédants et les foyers modestes semblent rencontrer des difficultés à solliciter un prêt immobilier en 2023. Ils sont obligés d’opter pour une plus longue durée de remboursement. Or, le taux nominal s’avère élevé sur la plus longue durée accordée. Les jeunes actifs, eux aussi, ne pourraient pas obtenir un prêt immobilier à cause de ces restrictions imposées. Par conséquent, ils n’auraient d’autre choix que de rester locataires.

Bon à savoir : L’usure impose l’application du taux unique pour toutes les durées d’emprunt choisies à partir de 20 ans.

Conseils : Afin d’augmenter votre chance d’approbation, souscrivez une assurance emprunteur externe. Le prix à payer peut être trois fois moins cher que ce que votre banque vous propose. Vous aurez alors des chances de rester sous l’usure et de réduire votre TAEG. Pensez à comparer les offres et faire jouer la concurrence. Pour ce faire, des outils en ligne sont à votre portée.

3- Prêt immobilier en 2023

Les courtiers en crédit immobilier ont tablé sur une hausse des taux d’intérêt allant jusqu’à 4 % voir plus pour cet été 2023, et ce, sur une durée d’emprunt de 20 à 25 ans. Ce n’est pas nouveau vu que les taux d’intérêt ont déjà connu une hausse continue depuis février 2022. L’on a constaté donc, ces dernières années, une progression mensuelle des taux partant de 1 % sur 20 ans pour s’arrondir à 4 % sur 20 ans voire 25 ans. Le taux immobilier en mai 2023 s’élève alors à 4 % ou plus. C’est du jamais vu depuis le début de l’année 2012. Face à cette tendance, les demandeurs de crédit immobilier rencontrent des difficultés à financer leurs projets.

Il s’agit en fait d’une politique monétaire qui vise à freiner le développement de l’inflation. Le mécanisme s’explique comme suit :

L’emprunt devient onéreux. Les investisseurs, entreprises ou ménages désireux d’acquérir une propriété, vont alors diminuer leurs dépenses à allouer à leur projet ainsi que leurs dépenses de consommation. Les fournisseurs de biens et services seront, de ce fait, obligés de modérer leurs tarifs et prix. Sinon, ils perdront une bonne partie de leur clientèle.

Deux questions se posent alors chez les consommateurs : cette stratégie anti-inflation est-elle excessive face au besoin accru d’acquérir un bien immobilier ? À quel point la mesure prise est-elle injuste, du fait qu’elle pénalise les primo-accédants, les jeunes actifs et les ménages modestes ? Vous pouvez découvrir les réponses détaillées par la Banque de France.

4- Conditions d’emprunt en 2023

En termes de conditions de prêt, à la lumière de l’augmentation du taux immobilier en 2023, il faut s’attendre à un durcissement des financements des projets des ménages et des entreprises.

En ce qui concerne les dispositions prises par les organismes de crédit envers les demandeurs, les bons profils auraient la possibilité de bénéficier d’un taux immobilier situé entre 3,20 % et 3,50 %. Il faut cependant que ces derniers prévoient un apport personnel. Il ne faut pas non plus oublier l’épargne de précaution. Il s’agit d’un nouveau critère établi en 2023 pour obtenir un crédit immobilier.

Les garanties doivent être clairement présentées dans votre dossier de demande d’emprunt. Elles doivent être pertinentes. Les banques deviennent de plus en plus exigeantes. Elles tiennent à s’assurer que vous avez la possibilité de rembourser votre crédit dans les temps convenus.

La qualité de présentation des documents constitutifs de votre demande sera examinée. Optimisez votre dossier. Veillez à ce que vos comptes soient nickel. Mettez en exergue la stabilité et la récurrence de vos revenus. Vous avez plus de chances de gagner la faveur des prêteurs si vous êtes un salarié en CDI ou un fonctionnaire. En tout cas, il faut que votre situation professionnelle et votre profil personnel soient faciles à analyser. Vous faciliterez ainsi le travail de votre banquier. Faites des simulations de prêt immobilier 2023 en ligne et vous comprendrez mieux les exigences de vos bailleurs.

Un compte bancaire rassurant est dépourvu de découvert bancaire. L’épargne est présente. L’assainissement d’un compte se prépare plusieurs mois avant la demande de crédit.

Une autre condition essentielle pour se voir accepter son crédit immobilier est le respect du taux d’endettement à 35 % dont la formule est la suivante :

Taux d’endettement = (Charges + Mensualité du crédit) / Revenus

Il existe cependant, sur Internet, des outils qui permettent de simuler ce taux d’endettement.

L’âge, la nationalité et le lieu de résidence ont une influence sur votre emprunt. Une personne de 65 ans aura moins de chances d’obtenir un crédit immobilier qu’un jeune actif. Toutefois, ce n’est pas impossible à condition de réduire autant que possible la durée de remboursement du prêt. La souscription à une assurance de prêt devient ainsi indispensable pour se faire accepter.

Enfin, faites-vous accompagner dans vos démarches par des professionnels comme un courtier, mais aussi et surtout, par un spécialiste du diagnostic immobilier. La raison est que le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) figure désormais parmi les principaux critères d’acceptation de votre demande de crédit immobilier.

5- Rôle de SDI Expertise en tant que spécialiste du diagnostic immobilier en Ile-de-France dans le contexte du crédit immobilier en 2023

On vit dans un contexte de transition énergétique où les pouvoirs publics font la chasse aux biens immobiliers énergivores. Les conditions d’accès au prêt immobilier 2023 pour l’acquisition de ce type de bien aussi appelé « passoire thermique » durcissent. C’est la raison pour laquelle vous aurez besoin de l’aide d’un spécialiste du diagnostic immobilier comme SDI Expertise dans votre demande de crédit. Si vous envisagez par exemple d’acheter une maison en Ile-de-France, la réalisation d’un certain nombre de diagnostics immobiliers s’impose. 

Parmi ceux-ci, citons le Diagnostic de Performance Énergétique dont les résultats seront regroupés dans un document, lequel figurera dans votre dossier de demande de crédit immobilier. Le rôle de ce spécialiste en diagnostic immobilier sera donc d’établir ce document après avoir minutieusement inspecté la maison à acquérir. Il se pourrait en effet que la propriété affiche un faible DPE (c’est parfois le cas pour les biens anciens). Elle risque alors d’être interdite à la location en 2023 ou dans les années à venir. Donc, pour résumer, si vous projetez de procéder à un investissement locatif, faites appel à un spécialiste du diagnostic immobilier en Ile-de-France.

 

La conjoncture mondiale a lourdement affecté les taux immobiliers en mai 2023. Une rapide hausse a été constatée ces dernières années. Il s’agit de la répercussion des dispositions prises par la Banque Centrale Européenne pour lutter contre l’inflation. Les conditions d’emprunt s’étoffent et durcissent. Les ménages modestes et les investisseurs désireux de solliciter un crédit immobilier en souffrent. Par ailleurs, à l’ère de la transition énergétique, le Diagnostic de Performance Énergétique a été intégré parmi les critères d’éligibilité au prêt immobilier 2023. Pour conclure, afin d’assurer l’octroi d’un crédit, il vaut mieux se faire accompagner par des experts. On vous encourage à prendre contact avec SDI Expertise.